Правовое регулирование залогового имущества при банкротстве физических лиц

Правовое регулирование

Практически каждый гражданин хотя бы один раз брал кредит в банке. Это удобный способ приобрести желаемое без накоплений. Однако при невыполнении обязательств и накоплении долгов человека ждут неприятности: общение с коллекторами, принудительное списание средств по суду. В результате многие обращаются в Арбитражный суд с целью получения статуса банкрота и списания долгов.

В ходе банкротства физического лица граждане проходят реструктуризацию задолженности и реализацию имущества с помощью финансового управляющего. Выделяют также залоговое имущество, которое является средством обеспечения при оформлении займа — банк не может дать кредит, если у лица нет имущества, которым он может отвечать при неисполнении обязательств. Реализация залогового имущества при банкротстве регламентируется ГК РФ, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ, ФЗ «Об ипотеке».

Какое имущество могут забрать, а какое оставить при банкротстве гражданина?

Залоговое имущество может быть изъято, если период просрочки по кредитам и займам составляет три месяца и более, а также, если сумма долга превышает 5 процентов от общей стоимости залога. Рассмотрим, какую собственность можно забрать, а какая остается у должника.

Перечень имущества, которое остается при банкротстве

Оставление залогового имущества за собой при банкротстве — мера защиты интересов должника. Нельзя изъять следующие активы:

• Жилой объект, если он является единственным пригодным для проживания помещением (за исключением недвижимости, которая куплена в ипотеку).
• Участки земли, на которых расположено единственное жилое помещение должника.
• Предметы домашнего обихода и индивидуального использования (одежда, обувь, средства гигиены), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши.
• Имущество для профессиональной деятельности за исключением собственности стоимостью более 10 тыс. рублей.
• Домашний скот, предметы сельского хозяйства, которые не связаны с ведением предпринимательской деятельности.
• Продукты питания, деньги на общую сумму не менее принятой в регионе величины прожиточного минимума.
• Топливо, которое требуется для приготовления еды и обогрева помещения.
• Транспортные средства и другое имущество должника с подтвержденной инвалидностью.

Перечень имущества, которое подлежит изъятию при банкротстве

• Денежные средства на банковских счетах.
• Недвижимое имущество, в том числе участки земли, коммерческие и некоммерческие объекты, гаражи, дачи, квартиры и дома.
• Предметы, которые относятся к роскоши (ювелирные украшения, антиквариат).
• Транспортные средства, в том числе автомобили, снегоходы, мотоциклы.
• Ценные бумаги, доли в организации.

Что нельзя делать перед банкротством

Банкротство гражданина — реальная возможность избавиться от долгов. Однако перед началом процедуры многие допускают ошибки, которые приводят к невозможности списания кредитов и даже к уголовному преследованию.

Первое — нельзя совершать фиктивные сделки. Это сделки, которые не влекут за собой реальную передачу имущества и денег. Второе — не следует оформлять договоры дарения на близких родственников в надежде спрятать имущество: сделки, заключенные за последние три года, будут аннулированы. Третье — не стоит распродавать имущество самостоятельно, эти сделки могут быть оспорены.

При списании долгов важно вести себя честно. Не следует брать новые кредиты в надежде, что их удастся списать.

Залоговая недвижимость — особенность реализации

Залоговое имущество при банкротстве часто включает в себя квартиры, дома, участки земли, коммерческую недвижимость. После подписания кредитного соглашения при передаче недвижимого объекта в качестве залога стороны подписывают документацию — закладную. Согласно этой бумаге, у банка появляется право на передачу этого актива третьим лицам и его реализацию в ходе обращения взыскания.

В результате объект недвижимости находится в пользовании должника, однако без права распоряжения. Сделки с залоговым имуществом проводятся только после разрешения держателя залога, то есть банковской организации. Если у лица в залоге находится коттедж, то в закладную включается и участок земли, на территории которого он расположен.

Если в отношении гражданина уже началась процедура банкротства, он может сохранить принадлежащую ему собственность при определенных условиях. Так, согласно ст. 446 ГПК РФ, нельзя изымать единственное жилье банкрота. Однако, если имущество находится в залоге, то на него не распространяется эта норма. Квартиру или дом, купленный по ипотеке, придется продать, даже если другого жилья у должника нет (даже если на этой площади проживают несовершеннолетние дети).

Многие граждане перед процедурой банкротства пытаются избавиться от недвижимости, подарить ее близким родственникам, чтобы избежать реализации на торгах. В большинстве случаев такие сделки признаются недействительными. С залоговой недвижимостью провести сделку будет невозможно — сделать это можно только с разрешения кредитора, а никакой банк не даст такого разрешения при непогашенных обязательствах.

Единственный способ сохранить недвижимость — договориться с кредитором о реструктуризации, в ходе которой составляется новый, более выгодный для должника, график погашения задолженности (например, продлевается срок выплаты кредита, а сумма ежемесячных платежей уменьшается).

Иногда банк идет на уступки должнику и позволяет продать недвижимое имущество по рыночным ценам. Это оптимальный вариант, ведь в ходе торгов не всегда получается продать объект по выгодной цене, все участники стараются приобрести его по минимально возможной стоимости. После самостоятельной продажи полученные деньги переходят на банковский счет, если их достаточно, кредитный договор закрывается.

Должник может сохранить недвижимость в ипотеке, если банковская организация не включит свои требования в реестр. Однако в этом случае у лица не должно быть просрочек по кредиту.

Реализация движимого залогового имущества

В залог часто передаются транспортные средства при оформлении автокредита. Если автомобиль является источником для получения основного дохода, его можно сохранить (например, если лицо использует транспорт в качестве такси для перевозки пассажиров). Если же у заемщика есть существенные просрочки, проблемы с банками, избежать продажи авто вряд ли получится.

Не стоит пытаться самостоятельно продать автомобиль в залоге. Даже если удастся это сделать, банк подаст заявление в суд о признании сделки недействительной и выиграет дело.

Порядок продажи залога

Продажа может вестись двумя способами — стандартным или с применением преимущественных правомочий кредитора. У банков, то есть держателей залога, есть преимущественное право перед остальными кредиторами. Это означает, что они могут рассчитывать на первоочередную продажу залогового имущества и удовлетворения своих требований. Есть и другой способ решения проблемы — кредиторы отказываются от преимущественного права и предъявляют требования наравне с другими лицами.

Контроль и регулирование процедуры реализации имущества — обязанность арбитражного управляющего, который назначается судом. Этот специалист передает банкам всю информацию о ходе проведения банкротства.

Этапы процедуры реализации

Для продажи имущества назначается конкурсное производство. Оно включает в себя следующие этапы:

1. Конкурсный управляющий проводит опись, оценивает собственность гражданина, в том числе залоговые активы. При этом учитывается рыночная стоимость аналогичных объектов. Если банкрот не согласен с назначенной ценой, он обращается за независимой оценкой.
2. Управляющий назначает дату и время торгов, информация должна быть в открытом доступе. Торги могут длиться два месяца.
3. Торги осуществляются в электронном формате, к участию допускаются все желающие при условии внесения задатка — 5 процентов от изначальной стоимости имущества.
4. На первом этапе цена повышается до 10 процентов от изначальной стоимости. Победа остается за участником, который предложил наиболее высокую цену. Если на этой стадии торги не состоялись, назначается второй этап, стоимость имущества снижается до 30 процентов. Если и на этой стадии торги не состоялись, назначается третий этап. На этой стадии можно купить объект по самой низкой цене.
5. Все полученные от продажи деньги идут на выполнение обязательств перед кредиторами в соответствии с принятой очередностью.
6. На последней стадии управляющий составляет отчет, который должен утвердить Арбитражный суд.

В результате распределения средств 80 процентов получает банковская организация как держатель залога, 15 процентов переходят к кредиторам первой и второй очереди, 5 процентов — на судебные расходы.

Признают ли банкротом, если нет имущества?

Банкротство физического лица без имущества осуществляется в 95 процентах случаев. Эта процедура вполне возможна, при этом проводится она по стандартной схеме. Главное — соблюдать общие условия (сумма долгов достигает 500 тыс. рублей для судебного порядка) и от 50 до 500 тыс. рублей для упрощенной схемы.

Что будет с имуществом супругов и детей при банкротстве физ. лица?

При реализации имущества банкрота на продажу выставляется его личная собственность и совместно нажитое имущество супругов, то есть приобретенное в браке. При реализации совместно нажитых активов 50 процентов от вырученной суммы передается супругу должника.

Если имущество было получено вторым супругом по безвозмездным сделкам, оно является его личной собственностью и не подлежит реализации.

Совместную собственность можно защитить с помощью брачного договора. Однако, если заключить его непосредственно перед процедурой, соглашение будет признано недействительным, так как управляющий проверяет все сделки за последние три года перед банкротством.

Банкротство гражданина никак не отражается на его детях. Они будут проживать в той же квартире, что и жили до банкротства, так как единственное жилье не подлежит продаже. Однако, если за последние три года должник отчуждал в пользу детей ценное имущество, эти сделки могут быть признаны сомнительными и впоследствии оспорены кредиторами. Если такие сделки, даже совершенные с благими намерениями, признаются недействительными, имущество у детей изымается и включается в конкурсную массу.

Во время банкротства у должника всегда остается минимально необходимая сумма на свое проживание и содержание несовершеннолетних детей, детские пособия по закону не списываются.

Таким образом, порядок обращения с залоговым и другим имуществом при банкротстве регламентирован гражданским законодательством. Зная его тонкости, банкрот может максимально защитить и сохранить свою собственность и в то же время списать долги на законных основаниях.