Банкротство по кредитам для физического лица, особенности процедуры

Что такое банкротство физического лица?

Банкротство — это процедура признания физического лица финансово несостоятельным, при которой гражданин освобождается от уплаты долгов по займам, кредитам и другим обязательствам. Признание несостоятельным регламентируется ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)» (https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/). По закону оно возможно в суде, во внесудебном или упрощенном порядке.

В каких случаях можно объявить себя банкротом?

Стать банкротом может не каждый. В ст. 213.4 ФЗ-127 указано основное условие для подачи заявления — размер задолженности по всем кредитам в совокупности должен составлять более 500 тыс. рублей. Есть и другие условия:

• Утрата главного источника дохода (например, увольнение с работы).
• Появление личных обстоятельств, которые препятствуют дальнейшему трудоустройству (болезнь, нетрудоспособные члены семьи).
• Просрочка по долговым обязательствам составляет 3 месяца и более — ранее подать заявление невозможно.
• Отсутствие имущественных и других активов для реализации с целью погашения долга.

Упрощенная процедура банкротства

Как оформить банкротство физического лица по кредитам без обращения в суд? Внесудебная процедура стала доступна для граждан с 2020 года, благодаря ФЗ-289, вносящим изменения в основной закон о банкротстве.

Для упрощенной процедуры нужно соответствовать нескольким условиям:

• Сумма задолженности по кредитам варьируется от 50 тыс. рублей до 500 тыс. рублей, превышать лимиты нельзя.
• Все исполнительные производства были завершены, от судебных приставов имеется подтверждение, что у должника нет активов для выполнения финансовых обязательств.
• Не было открыто дело о банкротстве в судебном порядке.

Инструкция по внесудебному банкротству следующая:

• Составление списка кредиторов и займов.
• Составление заявления с просьбой о получении статуса банкрота.
• Подача заявления и других сопутствующих документов в МФЦ (к ним относится ИНН, СНИЛС, паспорт).

За подачу документов в МФЦ не взимается государственная пошлина, заявление можно подать лично или через законного представителя по доверенности. Процедура занимает шесть месяцев, после чего в реестр должников заносятся сведения о банкротстве.

Стандартная процедура банкротства

Если сумма задолженностей превышает 500 тыс. рублей, дело будет рассматриваться в стандартном порядке, в Арбитражном суде. Для начала процедуры в суд подается заявление, в котором указываются личные данные, реквизиты судебной инстанции, общая сумма долга, перечень кредиторов, документы, которые подтверждают задолженность (копия кредитного договора).

После этого должник выбирает саморегулируемую организацию с финансовыми управляющими, из которой будет назначен соответствующий специалист. Управляющий — это посредник между должником, кредиторами и Арбитражным судом, именно он будет заниматься собственностью и счетами должника.

Какие плюсы и минусы у судебного банкротства?

У стандартной процедуры есть свои преимущества и недостатки. Приведем их ниже.

Плюсы

• Гражданин раз и навсегда решает проблемы с долгами, они списываются на законном основании. Больше не придется общаться с сотрудниками банков, коллекторами.
• Долги перестают расти, после получения статуса банкрота прекращается начисление штрафов и пени.
• У должника не могут забрать единственное жилье (если оно не куплено по договору ипотеки), вещи первой необходимости, вещи для профессионального использования и получения дохода).

Минусы

• Банкротство негативно влияет на кредитную историю — взять займ впоследствии будет очень сложно, о статусе обязательно узнают все банки.
• Имуществом и денежными средствами должника будет распоряжаться финансовый управляющий в процессе прохождения процедуры.
• В течение пяти лет после объявления банкротом гражданин не может инициировать процедуры повторно в судебном порядке, в течение 10 лет — по упрощенной схеме.
• На протяжении трех лет с момента получения статуса нельзя занимать руководящую должность в организации, участвовать в ее управлении.
• До завершения судебной процедуры должнику может быть запрещено покидать пределы РФ.
• Услуга не дешевая — придется потратить десятки тысяч рублей, чтобы освободиться от долгового бремени.

Как объявить себя банкротом?

Процесс включает в себя несколько этапов:

1. Подача заявления. Присвоением статуса банкрота занимается Арбитражный суд. Задача должника — направить туда документы и подтвердить неплатежеспособность. Также подача иска возможна кредиторами.
2. Рассмотрение дела в суде. После принятия заявления назначается заседание. Судья изучает активы, имущество, финансовое положение, после чего принимает решение о назначении процедуры банкротства. Принятие решения занимает от 15 дней до 3 месяцев с начала первого заседания.
3. Банкротство. После одобрения заявления судом пени и штрафы перестают начисляться, все вопросы решаются финансовым управляющим.

Перечень документов, необходимых для подачи заявления в суд

Помимо заявления, которое заполняется в произвольной форме, в суд нужно направить следующее:

• Российский паспорт.
• ИНН и СНИЛС.
• Выписки по банковским счетам, которые отражают поступление и движение денежных средств.
• Справка, которая подтверждает отсутствие статуса индивидуального предпринимателя.
• Свидетельство, подтверждающее рождение ребенка, заключение или расторжение брака, если оно имеется.
• Брачный контракт, если вы его ранее заключали (в нем указывается информация о принадлежности и разделе имущества).
• Справка об имеющихся хронических заболеваниях, документы, подтверждающие инвалидность.
• Справка о полученных доходах за последние три года (если гражданин получает пенсию, нужно представить документ о пенсионных выплатах за аналогичный период).
• Документы, подтверждающие владение движимым и недвижимым имуществом.
• Свидетельства о совершении сделок за последние три года, например, договор купли-продажи.
• Документы по кредитам, договоры займа и справки о размерах долга, расписки.

Сколько стоит судебное банкротство?

Стоимость процедуры складывается из судебных и других расходов. Так, за подачу заявления предусмотрена государственная пошлина в размере 300 рублей. Также расходы включают в себя обязательное вознаграждение для финансового управляющего в размере 25 тыс. рублей.

Расходы будут и на оформление документов — для получения официальных справок и выписок также потребуются деньги. В общей сложности на досудебные издержки рекомендуется заложить около 30 тыс. рублей.

Судебные расходы могут включать в себя консультации экспертов, почтовые расходы (отправка официальных уведомлений кредиторам и другим лицам). На это рекомендуется отвести примерно 4 тыс. рублей.

Публикация информация о банкротстве также платная. Средняя стоимость каждой публикации в СМИ — 10500 рублей. нужно учитывать и другие расходы, например, оплату транспорта, банковские расходы.

Как может проходить банкротство

Существует три сценария, по которым может проходить банкротство физического лица при кредитах. Рассмотрим их подробнее.

Мировое соглашение

Это наиболее экономичный и простой для гражданина способ. Заключить мировое соглашение можно на любом этапе процедуры, для этого достаточно договориться с кредиторами и подписать соответствующий документ (во всех этих действиях будет участвовать финансовый управляющий). В результате часть долга может быть списана, также предоставляется отсрочка. Дело о банкротстве завершается, финансовый управляющий прекращает свою работу, а банкрот выполняет условия соглашения. Если условия будут нарушены, дело снова поступает в суд.

Реструктуризация задолженности

В этом случае финансовый управляющий договаривается с кредиторами о более выгодных условиях выполнения обязательств. К примеру, срок выплат может быть увеличен, а их ежемесячный размер — уменьшен. Новый план составляется на три года.

Суд принимает этот вариант только при наличии у банкрота постоянного источника дохода, отсутствии непогашенной судимости за преступления в экономической сфере, отсутствии пройденного банкротства за последние пять лет и отсутствии процедур реструктуризации кредитов за последние 8 лет.

Должник не может самостоятельно распоряжаться активами в ходе реструктуризации, покупать акции компаний. Однако у него есть право завести отдельный банковский счет, с которого допускается тратить до 50 тыс. рублей каждый месяц, при этом по просьбе банкрота суд может увеличить лимит. Чтобы расходовать деньги с остальных счетов, нужно получить согласие управляющего в письменном виде. Если в соответствии с новым планом долги будут выплачены в полном объеме, гражданин не будет признан банкротом.

Реализация имущества

Если заключение мирового соглашения и реструктуризация обязательств невозможны, гражданин признается банкротом, после чего его имущество продается для удовлетворения требований кредиторов.

В течение одного дня после получения нового статуса должник передает управляющему банковские карты, данные от них, после чего специалист оценивает имеющееся имущество. Если имущество подлежит продаже, оно включается в конкурсный список. Определяются сроки, когда собственность должна быть реализована. Как правило, реализация занимает до полугода, по просьбе участников суд продлевает сроки.

После продажи активов деньги передаются кредиторам. Если нарушений во время процедуры не было допущено, оставшиеся задолженности по кредитам считаются погашенными. Финансовый управляющий передает в суд отчеты о работе, после чего принимается решение о завершении процедуры.

Последствия банкротства физических лиц

К последствиям относится:

• Запрет на повторную процедуру банкротства в суде в течение пяти лет.
• Должник должен уведомлять о своем статусе новых кредиторов, поэтому взять займ в банке или МФО будет проблематично.
• На протяжении трех лет не получится участвовать в управлении компаний и занимать руководящие должности.
• До завершения процедуры банкротства может быть наложен запрет на выезд из России без уважительной причины.

Последствия банкротства для родственников

Статус банкрота никак не повлияет на родственников должника. Однако на этапе реализации имущества родственники банкрота могут столкнуться с неприятными последствиями, при наличии совместной и долевой собственности. Так, если банкрот владеет недвижимостью с родственником в режиме совместной собственности, управляющий взыскивает долю в этой недвижимости, доля должника выделяется в судебном порядке и выставляется на продажу.

Если должник за последние три года совершал сделки с родственниками, передавал им ценное имущество, они аннулируются.

Меня признали банкротом. Когда мои счета разблокируют?

После завершения процедуры в течение 10 дней финансовый управляющий обязан разместить соответствующее уведомление в едином реестре информации о банкротстве. В течение пяти рабочих дней после поступления информации в реестр банки изучат соответствующие сведения и разблокируют банковские счета должника.

Для ускорения процесса гражданин может обратиться в банковскую организацию лично, представить документы, подтверждающие завершения процедуры признания несостоятельным.

Что не может быть изъято?

Ст. 446 ГПК РФ содержит перечень собственности, которая не может быть изъята и реализована на торгах. К этому имуществу относится:

• Жилое помещение, если оно является единственным у должника (исключение составляет недвижимость, приобретенная по ипотечному кредиту).
• Предметы индивидуального использования и домашнего обихода (одежда, обувь). Исключение составляют ювелирные изделия, предметы роскоши (например, ценные меха).
• Имущество, которое требуется для осуществления профессиональной деятельности (исключение составляют предметы, стоимость которых превышает 10 тыс. рублей). Например, музыкальные инструменты, профессиональное оборудование.
• Продукты питания и денежные средства на сумму не менее величины прожиточного минимума на банкрота и лиц, которые находятся на его иждивении.
• Транспортные средства и собственность, которая требуется должнику-инвалиду.
• Государственные награды и памятные знаки должника.
• Топливо, которое требуется должнику и его иждивенцам для приготовления пищи и обогрева помещения.

Таким образом, банкротство по кредитам — это оптимальный способ избавиться от долгового бремени, контактов с кредиторами и коллекторами, списать все кредиты на законных основаниях.